Miljoenen Nederlanders hebben een registratie bij het Bureau Krediet Registratie, beter bekend als BKR. In de meeste gevallen is dat geen probleem. Pas wanneer er sprake is van een negatieve codering, ontstaan er serieuze gevolgen. Een hypotheek aanvragen, een auto leasen of zelfs een telefoonabonnement afsluiten kan dan ineens lastig worden.

Toch denken veel mensen ten onrechte dat een negatieve BKR-registratie “voor altijd vaststaat”. Dat is niet juist. In veel gevallen kan een registratie worden aangepast of zelfs verwijderd. In deze gids leggen we uit hoe het systeem werkt, welke coderingen bestaan en welke juridische mogelijkheden je hebt om een negatieve registratie aan te vechten.

Wat is BKR eigenlijk?

Het BKR is een centraal kredietregister waarin vrijwel alle leningen en kredietovereenkomsten in Nederland worden geregistreerd. Denk aan persoonlijke leningen, creditcards, koop-op-afbetaling, private lease en soms zelfs telefoonabonnementen.

Het doel van het systeem is tweeledig. Enerzijds beschermt het kredietverstrekkers tegen onverantwoord lenen. Anderzijds moet het consumenten beschermen tegen problematische schulden. Banken en kredietverstrekkers bekijken daarom standaard je BKR-registratie voordat zij een lening of hypotheek verstrekken.

Een gewone registratie is op zichzelf niet negatief. Problemen ontstaan pas wanneer er een achterstandscodering wordt geplaatst.

Welke BKR-coderingen bestaan er?

Binnen het systeem worden verschillende coderingen gebruikt. De meest voorkomende negatieve codering is de zogenoemde “A-codering”.

Een A-codering ontstaat doorgaans wanneer gedurende meerdere maanden niet aan betalingsverplichtingen wordt voldaan. Dat kan allerlei oorzaken hebben: verlies van werk, ziekte, scheiding of tijdelijke financiële problemen.

Veel mensen realiseren zich echter niet dat een codering vaak nog jarenlang zichtbaar blijft, zelfs nadat de schuld volledig is betaald.

Wat zijn de gevolgen van een negatieve BKR-registratie?

Een negatieve registratie heeft vaak grotere gevolgen dan mensen verwachten. Vooral bij hypotheekaanvragen kan een codering zeer zwaar wegen.

Banken beoordelen een negatieve registratie als een verhoogd financieel risico. Daardoor kan:

• een hypotheek volledig worden geweigerd;
• het maximale hypotheekbedrag aanzienlijk lager uitvallen;
• de rente hoger worden; en
• aanvullende financiële controles plaatsvinden.

In sommige gevallen kan een relatief beperkte schuld al leiden tot tienduizenden euro’s minder leencapaciteit. Ook voor persoonlijke leningen, private leasecontracten en telefoonabonnementen kan een negatieve registratie problemen veroorzaken.

Kun je een negatieve BKR-registratie verwijderen?

Ja. In veel gevallen is verwijdering mogelijk. Dat hangt af van de omstandigheden van het dossier, de proportionaliteit van de registratie en de manier waarop de bank de registratie heeft verwerkt. Globaal zijn er drie juridische routes.

1. Verzoek tot verwijdering na aflossing

Wanneer de schuld volledig is betaald, kan worden verzocht om verwijdering van de registratie. Banken zijn echter niet verplicht automatisch mee te werken. Een goed onderbouwd juridisch verzoek is daarom belangrijk.

2. Bezwaar tegen een onterechte registratie

Soms blijkt een registratie feitelijk onjuist. Bijvoorbeeld wanneer:

• bedragen niet kloppen;
• betalingen verkeerd zijn verwerkt;
• sprake is van administratieve fouten; en
• de codering ten onrechte is geplaatst.

In zulke gevallen kan formeel bezwaar worden gemaakt tegen de registratie.

3. Verwijdering op grond van proportionaliteit en AVG

Zelfs wanneer een registratie formeel juist is, betekent dit niet automatisch dat deze mag blijven bestaan.

Op grond van de privacywetgeving, waaronder de AVG, moet een belangenafweging plaatsvinden. Banken mogen persoonsgegevens namelijk niet langer verwerken dan noodzakelijk is.

Daarbij spelen factoren mee zoals:

• hoe oud de schuld is;
• of de schuld inmiddels volledig is betaald;
• de huidige financiële stabiliteit;
• de persoonlijke omstandigheden;
• de impact op bijvoorbeeld een hypotheekaanvraag.

Rechters en het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening oordelen regelmatig dat een registratie disproportioneel is geworden en daarom verwijderd moet worden.

Wat kun je doen als de bank weigert?

Wanneer een bank een verzoek afwijst, betekent dat niet automatisch het einde van de zaak.

Veel geschillen worden behandeld door het Kifid, het onafhankelijke klachteninstituut voor financiële dienstverlening. Consumenten kunnen daar kosteloos een klacht indienen nadat eerst een formele klacht bij de bank zelf is ingediend.

De procedure verloopt meestal als volgt:

1. Een schriftelijk verzoek aan de bank tot verwijdering of aanpassing.
2. De bank krijgt gelegenheid om te reageren.
3. Bij afwijzing kan een klacht worden ingediend bij Kifid.
4. Kifid beoordeelt vervolgens zelfstandig of de registratie nog gerechtvaardigd is.

In complexe zaken kan uiteindelijk ook een procedure bij de rechtbank worden gestart.

Hulp nodig bij een BKR-registratie?

BKR-zaken draaien vaak om juridische details en een goede belangenafweging. Een standaardbrief van internet is meestal niet voldoende om een bank te overtuigen.

D-Legal is gespecialiseerd in procedures tegen onterechte of disproportionele BKR-registraties. Wij beoordelen kosteloos jouw situatie en bekijken direct welke juridische mogelijkheden er zijn.

Wij helpen onder meer met:

• het beoordelen van de rechtmatigheid van de registratie;
• het opstellen van juridische verzoekschriften;
• correspondentie met banken en kredietverstrekkers;
• procedures bij Kifid;
• eventuele gerechtelijke procedures.

Voor volledige juridische begeleiding in jouw BKR-zaak werkt D-Legal met een vaste prijs van €999 inclusief btw. In deze prijs zijn ook de voorbereiding en indiening van een klacht bij het Kifid inbegrepen. Zo weet je vooraf precies waar je aan toe bent, zonder onverwachte kosten achteraf

In veel gevallen blijkt meer mogelijk dan mensen vooraf denken. Vooral wanneer een registratie oude schulden betreft, inmiddels is afgelost of onevenredig zware gevolgen heeft voor bijvoorbeeld een hypotheekaanvraag, bestaan er vaak serieuze juridische kansen.

Neem vrijblijvend contact op voor een eerste beoordeling van jouw zaak.